又到年底，许多人期盼的银行理财“翘尾行情”并没有如约而至。面对理财产品收益不断走低又取消了刚兑的大环境下，许多普通投资者默默把理财目光瞄准了保本的银行定存。不过，说起银行存款，绝大多数人仍然停留在“活期、定期、零存整取和通知存款”这些老概念上。其实，近年来随着各家银行金融产品的创新，传统的银行保本型存款业务也不断与时俱进，活期和定期早已不再是存款中的“主流”产品，取而代之的是众多的智能存款产品和大额存单。

　　那么，你真的知道怎么存款才划算吗？假设你手中有20万现金想放在银行存一年，希望回报率尽可能高些，而且万一用钱时可以提前或部分支取，利率还不至于是活期利率，应该选择什么品种的存款？

　　建设银行珠海分行私人银行专家顾问黄宇光分析认为，如果在以前，投资者的这类存款需求只能在定期存款或定活两便之中选择，而目前可选择范围则多了不少。如果市民手中的存款超过20万，可以选择大额存单和智能存款类产品如惠存通、旺财。建议首选大额存单，可以保证相对高一些的收益率，同时又能保证资金的流动性。

　　黄宇光粗略算了一笔账：如果20万元选择银行定期存款，一年期定期存款最高年化收益率为2.1%，则一年后到期本息合计204200元，定期存款随时可以购买，但提前支取按活期计息。值得一提的是，由于各银行的定期存款利率可以在规定范围内自行定价，所以同是一年期定期存款，银行会根据客户综合贡献给出差异化定价；如果投资者选择购买一年期大额存单，利率为2.175%，到期本息合计204350元，提前支取灵活计息，还可以质押、可以开资信证明。需要提醒的是，大额存单的购买“门槛”是最低20万元起，同时，大额存单并非是随时随地想买都有的，各银行的大额存单都有发行期，必须在发行期内才能买到，并且每期都有不同的金额起点。大额存单自推出以来就以其收益性和灵活性兼顾的优势受到客户青睐，销售一直火爆，但由于大额存单每期额度都不多，投资者需提前跟银行客户经理预约好才能购买。

　　黄宇光提醒投资者，目前各银行的存款产品创新点各有侧重，但万变不离其宗。在众多产品中如何选择最适合自己的那一款，建议普通老百姓掌握七个关键词，按优先级排序分别是：起点、利率、灵活性、额度、发售档期、附属功能和安全性。